En el dinámico panorama financiero de Chile, la irrupción de empresas fintech ha redefinido la forma en que los ciudadanos interactúan con los servicios bancarios y crediticios. Entre estas innovadoras compañías, Tenpo se destaca como un referente clave. Operando bajo la entidad legal Tenpo Prepago S.A., esta fintech ha logrado construir una base de más de 2.2 millones de usuarios, transformándose en una alternativa digital robusta para el acceso a productos financieros.
Respaldada por Credicorp, uno de los grupos financieros más importantes de la región, y a través de su brazo de capital de riesgo corporativo Krealo, Tenpo representa una apuesta estratégica por la innovación. Fundada en enero de 2020 tras la adquisición del negocio digital de Multicaja por parte de Credicorp, la compañía se ha consolidado rápidamente gracias a su modelo 100% digital, enfocado en la transparencia, la competitividad de sus tarifas y una fuerte orientación al cliente. Su trayectoria, que incluye una licencia bancaria provisional, apunta a una expansión significativa de sus servicios, prometiendo un impacto aún mayor en la democratización financiera de Chile.
Panorama General de Tenpo en Chile
Tenpo Prepago S.A. es la denominación legal de esta fintech chilena, identificada en el registro de la Comisión para el Mercado Financiero (CMF) bajo la Resolución N° 629, del 20 de enero de 2020. Su origen en enero de 2020, impulsado por Credicorp a través de Krealo, marcó el inicio de su ambición por transformar el sector financiero. Su modelo de negocio se centra en ser un neobanco completamente digital, ofreciendo una gama de productos que incluyen tarjetas prepago y de crédito, cuentas digitales, transferencias, pagos de cuentas e inversiones. Su mercado objetivo principal son los clientes sub-bancarizados y aquellos con alta familiaridad digital, que buscan servicios financieros transparentes y con pocas o ninguna comisión.
La dirección de Tenpo está a cargo de un equipo experimentado, con Fernando Araya como Co-Fundador y CEO, liderando la expansión de productos y el proceso de obtención de la licencia bancaria completa. Javier Méndez Bañados ejerce como Gerente General y Representante Legal. En términos de alcance, Tenpo ha logrado una cobertura nacional para la entrega de tarjetas y cuenta con una base de más de 2.2 millones de clientes, de los cuales 1.62 millones son activos mensualmente, lo que representa una tasa de actividad del 75%. La edad promedio de sus usuarios ronda los 35 años, reflejando una adopción generalizada en la población chilena, con una menor penetración en el segmento de mayores de 60 años.
Productos y Servicios Financieros Ofrecidos por Tenpo
La oferta de Tenpo se estructura en torno a una serie de productos diseñados para la banca digital y el crédito:
- Tarjeta Mastercard Prepago: Este producto no tiene comisiones de mantención y permite recargas a través de transferencias bancarias, puntos de efectivo o PayPal. Es ideal para gestionar gastos y compras en línea de forma controlada.
- Tarjetas de Crédito Mastercard (Estándar y Black): Ambas versiones ofrecen 0 pesos chilenos (CLP) en comisiones de mantención y administración, así como 0 CLP en comisiones por compras internacionales. La Tarjeta Black, además, incluye beneficios premium como acceso a salas VIP en aeropuertos. Para compras en cuotas, las tasas de interés mensuales son:
- Hasta 5 Unidades de Fomento (UF): 3.99% mensual (47.88% anual).
- Entre 5 y 200 UF: 2.59% mensual (31.08% anual).
- Más de 200 UF: 2.13% mensual (25.56% anual).
- Tarjeta de Crédito con Respaldo de Ahorros: Este innovador producto requiere un depósito como garantía que oscila entre CLP 50.000 y CLP 500.000. Ofrece los mismos niveles de TAE que las tarjetas de crédito estándar, con el beneficio adicional de generar intereses sobre el monto ahorrado como respaldo.
Estructura de Comisiones y Garantías
Una de las características destacadas de Tenpo es su enfoque en la transparencia de tarifas. No cobra comisiones de originación o procesamiento. Las comisiones por pago tardío o la Tasa de Interés Penal se rigen por la normativa de la CMF y no se especifican públicamente de forma separada. Los avances en efectivo están incluidos en los niveles de la TAE, sin una comisión adicional por este servicio. El único requisito de garantía es para la Tarjeta de Crédito con Respaldo de Ahorros, donde el depósito es igual al monto de la línea de crédito otorgada y es reembolsable.
Proceso de Solicitud y Experiencia de Usuario
El proceso para convertirse en cliente de Tenpo es íntegramente digital y se realiza a través de su aplicación móvil (disponible para iOS y Android) o su sitio web, ya que no cuenta con sucursales físicas. El proceso de Conoce a tu Cliente (KYC) y de incorporación requiere la verificación de identidad mediante Onfido, el uso del carnet de identidad chileno y el inicio de sesión con la ClaveÚnica, asegurando un proceso sin papeles y eficiente.
Para la evaluación crediticia y la asignación de puntajes, Tenpo utiliza modelos de riesgo propios, que incorporan datos transaccionales y reportes de deuda de la CMF. Este enfoque está diseñado para dirigirse a usuarios con un bajo nivel de endeudamiento existente, promoviendo un crédito responsable. Una vez aprobado, el desembolso de la línea de crédito es inmediato y accesible directamente desde la aplicación, permitiendo compras cargadas a la tarjeta o avances en efectivo a través de cajeros automáticos.
La aplicación móvil de Tenpo es un pilar fundamental de su oferta. Con una calificación de 4.8 en Google Play y 4.7 en la App Store, es elogiada por su interfaz intuitiva, la transparencia en las comisiones y la flexibilidad para gestionar las cuotas. Entre sus características destacan la proyección de saldo, el control de límites, la gestión de cuotas y las "misiones de cashback". El sitio web (tenpo.cl) es responsivo y ofrece información detallada de productos, tarifas en PDF y soporte a través de chat en vivo.
La atención al cliente se realiza mediante chat en la aplicación, correo electrónico ([email protected]) y una línea de atención telefónica, con un tiempo de respuesta promedio inferior a 24 horas. Las opiniones de los usuarios suelen destacar la facilidad de uso y la flexibilidad, aunque algunas quejas comunes (no verificadas en reportes públicos) mencionan criterios de preaprobación estrictos y ocasionales problemas de rendimiento de la aplicación en horas punta. A pesar de esto, se reportan casos de éxito en el uso de la tarjeta para pagos internacionales sin comisiones de cambio y promociones de 3 cuotas sin interés.
Regulación, Competencia y Consejos para Prestatarios Potenciales
Tenpo opera con una base regulatoria sólida en Chile. Está autorizada como emisor no bancario de tarjetas prepago y de crédito por la CMF desde enero de 2020. Un hito importante fue la concesión de una licencia bancaria provisional en octubre de 2024, con la expectativa de lanzar Tenpo Bank Chile para finales de 2025. Hasta la fecha, no se han reportado sanciones ni acciones regulatorias en su contra. Las medidas de protección al consumidor incluyen la publicación transparente de tarifarios en línea, protección de datos mediante encriptación estándar de la industria y resolución de disputas conforme a los protocolos de la CMF.
En el mercado chileno, Tenpo se ha posicionado como un competidor formidable. Es el principal emisor de pagos no bancarios, con 453.000 usuarios de tarjetas activas a mayo de 2023, y el segundo emisor de tarjetas de crédito no bancarias por número de tarjetas en operación (175.518 a enero de 2025). Sus principales competidores incluyen a Mach, Chek y Go Bice. La diferenciación de Tenpo radica en su ecosistema integrado, características hiper-personalizadas y la política de no tener comisiones ocultas.
La empresa tiene planes ambiciosos de crecimiento y expansión. Tras su entrada en el mercado de tarjetas de crédito en julio de 2023, se prepara para ofrecer créditos de consumo, empresariales e hipotecarios una vez que obtenga la licencia bancaria completa. Se prevé que los usuarios actuales migren a Tenpo Bank para aprovechar esta oferta ampliada. Las asociaciones estratégicas, como la del grupo Credicorp para financiamiento y gestión de riesgos, y con Banco Internacional para una cuenta de ahorros de alto rendimiento (5.15% TAE), refuerzan su propuesta de valor.
Consejos Prácticos para Potenciales Solicitantes
Para aquellos interesados en los productos de Tenpo, es fundamental considerar los siguientes puntos:
- Evaluar la Necesidad Real: Antes de solicitar cualquier crédito, determine si es realmente necesario y si sus finanzas personales pueden soportar las cuotas.
- Comprender las Tasas de Interés: Las tasas varían según el monto y el tipo de crédito. Asegúrese de entender tanto la tasa mensual como la anualizada antes de comprometerse.
- Revisar Términos y Condiciones: Lea detenidamente los contratos para conocer todos los detalles, incluyendo posibles cargos por atraso, aunque Tenpo se caracterice por su transparencia.
- Considerar el Historial Crediticio: Los criterios de aprobación de Tenpo son estrictos, enfocándose en usuarios con bajo endeudamiento. Si su historial no es sólido, la tarjeta con respaldo de ahorros puede ser una excelente opción para construirlo.
- Aprovechar la Aplicación: Utilice las herramientas de la app para monitorear sus gastos, controlar límites y gestionar sus cuotas, lo que facilita una mejor administración financiera.
- Beneficios Adicionales: Tenga en cuenta el 0% de TAE para pago único y las promociones de cuotas sin interés, que pueden representar un ahorro significativo.
Tenpo representa una opción moderna y relevante para los chilenos que buscan soluciones financieras digitales. Su compromiso con la transparencia, la innovación y la expansión de productos, respaldado por una sólida estructura corporativa y un camino claro hacia la banca completa, la posiciona como un actor clave en la evolución del panorama financiero del país.
